Diferencia entre TIN y TAE: qué significan y cuál mirar
Cuando pides un préstamo, una hipoteca o abres un depósito en España, la oferta muestra siempre dos porcentajes: el TIN y la TAE. A menudo están separados por uno o dos puntos y no queda claro cuál es «el bueno». Esta guía te explica qué mide cada uno, por qué difieren y cuál debes mirar en cada situación. Si vives en otro país hispanohablante, al final encontrarás las equivalencias.
Qué es el TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje que la entidad aplica a tu dinero en concepto de intereses, expresado en términos anuales. Es el precio «puro» del dinero, sin contar comisiones ni la frecuencia con la que se pagan los intereses.
El TIN es la tasa que se usa para calcular la cuota. En un préstamo con pagos mensuales, la tasa de cada mes es el TIN dividido entre 12:
Con un TIN del 7 %, cada mes se aplica un 0,5833 % sobre el saldo pendiente.
Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) expresa el coste (o la rentabilidad) real de un producto en un año. Incluye tres cosas que el TIN no tiene en cuenta:
- La frecuencia de pago. Pagar intereses cada mes no es lo mismo que pagarlos una vez al año, porque los intereses se acumulan antes.
- Las comisiones obligatorias, como la de apertura o estudio.
- Algunos gastos vinculados, según la normativa del producto.
En España, la entidad está obligada a informar de la TAE precisamente para que puedas comparar productos con condiciones distintas usando una sola cifra.
Por qué la TAE suele ser más alta
Primer motivo: los intereses se pagan cada mes
Aunque no haya ninguna comisión, un TIN del 7 % con pagos mensuales equivale a una TAE del 7,23 %:
Esa diferencia se debe solo a la capitalización mensual. Lo explicamos con detalle en tasa efectiva y tasa nominal.
Segundo motivo: las comisiones
Si además pagas una comisión al firmar, recibes menos dinero neto pero devuelves lo mismo. Eso encarece el préstamo y sube la TAE.
Préstamo de 10.000 con TIN del 7 % a 36 meses
- Cuota mensual: 308,77.
- Intereses totales: 1.115,75.
- Sin comisiones, la TAE es del 7,23 %.
- Con una comisión de apertura del 2 % (200), recibes 9.800 netos y devuelves las mismas 36 cuotas: la TAE sube al 8,70 %.
- Si además hay un seguro obligatorio de 5 al mes, la TAE estimada llega al 9,89 %.
El TIN sigue siendo un 7 % en los tres casos. Solo la TAE refleja que la tercera oferta es casi tres puntos más cara.
Puedes calcular la TAE estimada de cualquier oferta con la calculadora de préstamo personal.
Cuál mirar en cada caso
| Situación | Qué mirar | Por qué |
|---|---|---|
| Comparar dos préstamos | TAE | Incluye comisiones y frecuencia de pago |
| Calcular tu cuota | TIN | Es la tasa que se aplica cada mes |
| Comparar depósitos o cuentas | TAE | Refleja lo que realmente ganarás en un año |
| Comparar préstamos de distinto plazo | TAE y coste total | La TAE mide el coste por año; el coste total, el dinero que pagarás |
Una regla sencilla: el TIN sirve para hacer cuentas y la TAE para comparar.
Cuidado: la TAE no lo incluye todo
La TAE es el mejor indicador para comparar, pero tiene límites:
- No incluye gastos que dependen de ti, como comisiones por impago o por amortizar antes de tiempo.
- En hipotecas variables, la TAE se calcula suponiendo que el índice de referencia no cambia, así que es una estimación.
- Algunos seguros opcionales quedan fuera, aunque la entidad te «recomiende» contratarlos para obtener un mejor TIN.
- No dice cuánto pagarás en total. Un préstamo a más plazo puede tener una TAE menor y, aun así, costarte más dinero. Por eso conviene mirar también el coste total, que puedes comparar con el comparador de préstamos.
La TAE en depósitos y cuentas
En los productos de ahorro la lógica es la misma, pero al revés: la TAE indica lo que ganas. Si un depósito anuncia un TIN del 3 % con pago mensual de intereses, su TAE será del 3,04 %. Cuanto más frecuente sea el pago de intereses, mayor será la TAE para el mismo TIN. Para comparar cuentas remuneradas o depósitos, mira siempre la TAE y fíjate en el plazo y en si hay un saldo máximo remunerado.
Bonificaciones: el TIN que baja si contratas más
Muchas hipotecas y algunos préstamos ofrecen un TIN más bajo si domicilias la nómina, contratas un seguro o usas una tarjeta. Antes de aceptar, haz la cuenta completa:
- Calcula la cuota con el TIN bonificado y con el TIN sin bonificar.
- Suma el coste anual de los productos que debes contratar.
- Compara el ahorro en intereses con ese coste.
Si los productos vinculados cuestan más de lo que ahorras en intereses, la bonificación no te conviene.
Equivalencias en otros países
| País | Equivalente al TIN | Equivalente a la TAE |
|---|---|---|
| México | Tasa de interés anual ordinaria | CAT (Costo Anual Total) |
| Colombia | Tasa nominal (N.M.V.) | Tasa efectiva anual (E.A.) |
| Argentina | TNA | TEA y CFT (Costo Financiero Total) |
| Perú | Tasa nominal | TEA y TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) |
| Chile | Tasa de interés mensual o anual | CAE (Carga Anual Equivalente) |
La idea es siempre la misma: una tasa sirve para calcular y otra, que incluye costes adicionales, sirve para comparar. Si tienes una tasa y necesitas su equivalente, usa el conversor de tasas.
Ideas clave
- El TIN es el interés puro y sirve para calcular la cuota.
- La TAE incluye la frecuencia de pago y las comisiones: sirve para comparar.
- Con pagos mensuales, la TAE siempre supera al TIN aunque no haya comisiones.
- Para elegir entre préstamos, compara la TAE y también el coste total.
- Revisa las bonificaciones: un TIN bajo con productos caros puede salir peor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más importante, el TIN o la TAE?
Para comparar ofertas, la TAE, porque incluye la frecuencia de pago y la mayoría de comisiones. El TIN sirve para calcular la cuota.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque la TAE suma el efecto de pagar intereses varias veces al año y el coste de comisiones como la de apertura. Si un préstamo no tuviera comisiones y se pagara una vez al año, TIN y TAE coincidirían.
¿Puede la TAE ser menor que el TIN?
En préstamos es muy raro. En algunas hipotecas con bonificaciones o en depósitos con condiciones especiales puede ocurrir, pero lo habitual es que la TAE sea igual o mayor.
¿Existe el TIN y la TAE fuera de España?
Son términos españoles, pero otros países usan conceptos equivalentes - tasa nominal anual (TNA) y costo financiero total en Argentina, tasa ordinaria y CAT en México, tasa N.M.V. y E.A. en Colombia.
Nota: esta guía es informativa y educativa. Los ejemplos usan cifras ilustrativas; las condiciones reales dependen de cada entidad y de la normativa de tu país.
