Por qué la cuota anunciada no es todo
Los préstamos personales suelen publicitarse con una cuota y una tasa nominal atractivas. Pero al firmar aparecen otros costes: una comisión de apertura que se descuenta del dinero que recibes, un seguro que se suma a cada cuota o gastos de estudio. Esta calculadora los junta todos para responder a dos preguntas: cuánto pagarás de verdad cada mes y cuánto te cuesta el préstamo en total.
Además estima la TAE, el indicador que permite comparar préstamos con distinta comisión, distinto plazo y distinto seguro usando una sola cifra.
Cómo se calcula
Cuota real = Cuota base + seguro mensuali = TIN ÷ 12 · n = número de meses
Para la TAE buscamos la tasa mensual r que hace que el dinero que recibes neto (importe menos comisión y gastos) sea igual al valor actual de todas las cuotas que pagarás. Después la anualizamos:
TAE = (1 + r)12 − 1
Esa ecuación no tiene una solución directa, así que la calculadora la resuelve numéricamente, igual que hacen las hojas de cálculo con la función TIR.
Ejemplo resuelto
8.000 al 9,95 % TIN en 36 meses
La oferta incluye una comisión de apertura del 2 % y un seguro de 6 al mes.
- Tasa mensual: 9,95 % ÷ 12 = 0,8292 %.
- Cuota base: 257,95.
- Cuota real con seguro: 257,95 + 6 = 263,95.
- Comisión de apertura: 8.000 × 2 % = 160.
- Total pagado: 263,95 × 36 + 160 = 9.662,19.
- Coste total: 9.662,19 − 8.000 = 1.662,19.
- TAE estimada: recibes 7.840 netos y devuelves 36 cuotas de 263,95, lo que equivale a una tasa anual de alrededor del 13,7 %, casi cuatro puntos más que el TIN anunciado.
Cómo usar la calculadora
- Importe que solicitas: el capital del préstamo, antes de comisiones.
- TIN: la tasa nominal de la oferta.
- Comisión de apertura: en porcentaje del importe. Si te la dan en dinero, divídela entre el importe y multiplica por 100.
- Seguro u otros cargos mensuales: cualquier pago fijo que se sume a la cuota.
- Otros gastos al firmar: estudio, notaría, tasación o comisiones fijas.
Cómo comparar dos préstamos personales
- Calcula cada oferta con todos sus costes.
- Compara primero el coste total si el plazo es el mismo.
- Si los plazos son distintos, compara la TAE: una oferta a más plazo casi siempre tendrá un coste total mayor aunque su TAE sea menor.
- Comprueba que la cuota real cabe en tu presupuesto con margen. Puedes hacerlo con la calculadora de capacidad de ahorro.
Si quieres poner varias ofertas lado a lado, usa el comparador de préstamos.
Señales de alerta en un préstamo personal
- La entidad solo te habla de la cuota y evita darte la TAE o el coste total.
- Hay un seguro «vinculado» cuyo precio no aparece por escrito.
- La comisión de apertura es alta y el plazo corto: en préstamos cortos, las comisiones pesan mucho más en la TAE.
- Te ofrecen ampliar el plazo para «bajar la cuota» sin decirte cuánto subirán los intereses.
Limitaciones del cálculo
Suponemos tasa fija, cuotas mensuales iguales y que el seguro es un importe fijo. Algunos seguros se calculan sobre el saldo pendiente y bajan con el tiempo; en ese caso el coste real será algo menor. La TAE es una estimación y puede diferir de la oficial por redondeos o por conceptos que no incluimos, como impuestos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TAE de un préstamo?
La Tasa Anual Equivalente expresa en un único porcentaje anual el coste de un préstamo incluyendo intereses y la mayoría de las comisiones. Sirve para comparar ofertas con condiciones distintas. En otros países existe un indicador parecido, como el CAT en México o el costo financiero total en Argentina.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque el TIN solo mide el interés, mientras que la TAE incluye también la capitalización mensual y las comisiones. Si pagas una comisión de apertura, recibes menos dinero neto pero devuelves lo mismo, y eso encarece el préstamo.
¿Me conviene contratar el seguro que me ofrecen?
Depende de si es obligatorio y de si ya tienes una cobertura parecida. Calcula la oferta con y sin seguro: si la tasa solo baja a cambio de un seguro caro, puede no compensar.
¿La TAE que calcula esta herramienta es oficial?
Es una estimación con los datos que introduces. La TAE oficial de la oferta puede incluir otros gastos o seguir convenciones de cálculo específicas de cada país.
Importante: el resultado es una estimación con fines informativos. Las condiciones reales (comisiones, seguros, impuestos o redondeos) dependen de cada entidad y de la legislación de tu país.