Cómo calcular los intereses mensuales de un préstamo, una tarjeta o un ahorro
Casi todas las tasas de interés se anuncian en términos anuales, pero los préstamos, las tarjetas y muchas cuentas de ahorro calculan los intereses cada mes. Pasar de una a otra correctamente es la base para entender cualquier producto financiero. En esta guía verás cómo hacerlo con distintos tipos de tasa y en los casos más habituales.
Paso 1: identifica el tipo de tasa
La forma de pasar de anual a mensual depende de si la tasa es nominal o efectiva:
| Si tu contrato dice… | Es una tasa… |
|---|---|
| TIN, TNA, tasa anual ordinaria, N.M.V. | Nominal |
| TAE, TEA, E.A. | Efectiva |
| Tasa mensual | Ya es mensual |
Si no estás seguro, pregúntalo a tu entidad. Explicamos la diferencia en detalle en tasa efectiva y tasa nominal.
Paso 2: convierte la tasa anual en mensual
Si la tasa es nominal
Un 12 % nominal anual es un 1 % mensual.
Si la tasa es efectiva
Un 12 % efectivo anual es (1,12)1/12 − 1 = 0,9489 % mensual.
Para calcular la raíz duodécima en una calculadora, usa la tecla xy con exponente 1/12 (0,083333). O usa directamente el conversor de tasas.
Paso 3: aplica la tasa al saldo
10.000 al 12 % anual
- Si la tasa es nominal: 10.000 × 0,01 = 100 de intereses en el mes.
- Si la tasa es efectiva: 10.000 × 0,009489 = 94,89 de intereses en el mes.
La misma «tasa del 12 %» produce intereses distintos según su tipo.
Caso 1: un préstamo con cuotas
En un préstamo de cuota fija, el interés de cada mes se calcula sobre el saldo pendiente de ese mes, que va bajando a medida que pagas:
15.000 al 18 % nominal en 36 meses
- Tasa mensual: 18 % ÷ 12 = 1,5 %.
- Cuota fija: 542,29.
- Interés del mes 1: 15.000 × 0,015 = 225,00.
- Capital devuelto en el mes 1: 542,29 − 225,00 = 317,29.
- Interés del mes 2: 14.682,71 × 0,015 = 220,24.
Cada mes el interés baja un poco. Puedes ver el desglose completo con la calculadora de intereses de un préstamo.
Caso 2: una tarjeta de crédito
Las tarjetas suelen tener tasas altas y cobran intereses sobre el saldo que no pagas a final de mes (el saldo aplazado o revolvente).
1.500 aplazados al 30 % efectivo anual
- Tasa mensual: (1,30)1/12 − 1 = 2,2104 %.
- Interés de un mes: 1.500 × 0,022104 = 33,16.
Si solo pagas el mínimo, buena parte de tu pago se va en intereses y la deuda baja muy despacio. Ordénalas con el planificador de deudas.
Ojo: algunas tarjetas calculan el interés sobre el saldo medio diario o aplican comisiones adicionales. Revisa el extracto para ver el interés exacto que te cobran. La mayoría ofrece además un periodo de gracia: si pagas el total del extracto antes de la fecha límite, no pagas intereses por las compras de ese mes. Usar la tarjeta así, como medio de pago y no como crédito, es la forma de que te salga gratis.
Caso 3: una cuenta de ahorro
Las cuentas remuneradas suelen anunciar una TAE y pagar intereses cada mes. Para saber cuánto ganarás en un mes:
Con 10.000 en una cuenta al 3 % TAE: tasa mensual de 0,2466 %, es decir, unos 24,66 al mes antes de impuestos. Si los intereses se quedan en la cuenta, el mes siguiente se calculan sobre 10.024,66: es el interés compuesto en acción.
Caso 4: intereses por días
Cuando el periodo no es un mes completo (un préstamo entre particulares, intereses de demora, un depósito a 45 días), se usa el interés simple por días:
- 3.000 al 12 % durante 30 días: 3.000 × 0,12 × 30 ÷ 365 = 29,59.
- Con año comercial (÷ 360): 30,00.
Calcúlalo con la calculadora de interés simple, que permite elegir días, meses o años y el tipo de año.
Del interés mensual al anual
A veces ocurre al revés: te dan una tasa mensual (habitual en tarjetas, préstamos rápidos o compras a plazos) y quieres saber cuánto es al año. La respuesta correcta es la tasa efectiva anual:
| Tasa mensual | Multiplicada por 12 (nominal) | Efectiva anual real |
|---|---|---|
| 1 % | 12 % | 12,68 % |
| 1,5 % | 18 % | 19,56 % |
| 2,5 % | 30 % | 34,49 % |
Un «2,5 % al mes» parece poco, pero equivale a pagar más de un tercio de la deuda en intereses cada año si no la reduces. Cuando compares un crédito que te dan en tasa mensual con otro que te dan en tasa anual efectiva, convierte siempre ambos a efectiva anual antes de decidir.
Errores frecuentes
- Dividir una tasa efectiva entre 12. Sobrestima la tasa mensual. Con un 24 % efectivo, el error es de casi 0,2 puntos al mes.
- Multiplicar una tasa mensual por 12 para «anualizarla». Da la tasa nominal, no la efectiva. Un 2 % mensual equivale a un 26,82 % efectivo anual, no a un 24 %.
- Calcular el interés sobre el importe inicial en lugar del saldo. En préstamos con cuotas, el saldo baja y el interés también.
- Olvidar las comisiones. El interés no es todo el coste: la TAE o el costo total incluyen otras cargas.
Ideas clave
- Identifica si tu tasa es nominal o efectiva antes de calcular.
- Nominal: divide entre 12. Efectiva: raíz duodécima.
- El interés de un mes es el saldo de ese mes por la tasa mensual.
- Para periodos en días, usa capital × tasa × días ÷ 365 (o 360).
- Multiplicar una tasa mensual por 12 no da la tasa efectiva anual.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo el interés mensual de una tasa anual?
Si la tasa es nominal, divídela entre 12. Si es efectiva, calcula (1 + tasa)^(1/12) − 1. Después multiplica la tasa mensual por el saldo.
¿Cuánto es un 12 % anual al mes?
Si es nominal, un 1 % mensual. Si es efectivo anual, un 0,9489 % mensual. Sobre 10.000, serían 100 o 94,89 de intereses en un mes.
¿Cómo se calcula el interés de una tarjeta de crédito?
Normalmente, aplicando la tasa mensual sobre el saldo aplazado. Con una tasa del 30 % efectivo anual, la tasa mensual es de un 2,21 %, y sobre 1.500 aplazados el interés de un mes ronda los 33.
¿Cómo calculo intereses por días?
Multiplica el capital por la tasa anual y por los días, y divide entre 365 (o 360 si el contrato usa año comercial). 3.000 al 12 % durante 30 días son 29,59 con año de 365 días.
Nota: esta guía es informativa y educativa. Los ejemplos usan cifras ilustrativas; las condiciones reales dependen de cada entidad y de la normativa de tu país.
