Para qué sirve
Cuando tienes varias deudas (una tarjeta de crédito, un préstamo personal, una compra a plazos), es fácil sentir que no avanzas. Esta herramienta crea un plan de pago: con el dinero total que puedes dedicar cada mes a deudas, simula mes a mes cómo se van liquidando y te dice cuándo serás libre de deudas y cuántos intereses pagarás con cada uno de los dos métodos más conocidos.
Cómo funciona la simulación
Cada mes, para cada deuda viva:
Saldo = Saldo + Interés − Pago mínimo
El dinero que sobra después de cubrir todos los mínimos (tu presupuesto menos la suma de mínimos) va a una sola deuda:
- Avalancha: a la de mayor tasa de interés.
- Bola de nieve: a la de menor saldo.
Cuando una deuda se liquida, su pago mínimo se suma al dinero extra para la siguiente. Ese efecto acumulado es lo que acelera el final del plan.
Ejemplo resuelto
Tres deudas y 450 al mes
| Deuda | Saldo | Tasa | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 2.400 | 28 % | 80 |
| Préstamo personal | 6.000 | 12 % | 200 |
| Compra a plazos | 700 | 18 % | 45 |
Los mínimos suman 325, así que quedan 125 de extra cada mes.
- Avalancha: primero la tarjeta (28 %), luego la compra a plazos y al final el préstamo. Terminas en 24 meses con unos 1.456 de intereses.
- Bola de nieve: primero la compra a plazos (700), luego la tarjeta y al final el préstamo. Terminas también en 24 meses, con unos 1.507 de intereses.
La diferencia es pequeña porque la deuda más pequeña también tiene una tasa alta. Cuanto más distintas sean las tasas, más ahorra la avalancha.
Cómo usar el planificador
- Añade una fila por cada deuda con su saldo actual, su tasa anual y su pago mínimo.
- Escribe el dinero total al mes que puedes destinar a deudas, incluidos los mínimos.
- Compara los resultados de ambos métodos y el orden de pago.
- Si el presupuesto no cubre los mínimos, la herramienta te avisará.
Consejos para salir de deudas
- Deja de sumar deuda nueva. Ningún plan funciona si la tarjeta sigue creciendo. Guárdala o reduce su límite.
- Busca el dinero extra en tu presupuesto. Incluso 50 más al mes acortan el plan. Revisa tus gastos con la calculadora de gastos personales.
- Negocia las tasas. Pregunta a tu banco por una tasa menor o por una consolidación. Solo te conviene si el coste total es menor: compruébalo con el comparador de préstamos.
- Celebra cada deuda liquidada y redirige su cuota a la siguiente sin tocarla.
- Mantén un pequeño colchón para imprevistos, aunque sea modesto, para no volver a endeudarte ante el primer problema.
Limitaciones
La simulación supone tasas fijas, pagos mínimos constantes y que no añades nuevas deudas. Algunas tarjetas calculan el mínimo como un porcentaje del saldo, lo que alarga el plazo si solo pagas el mínimo. Los resultados son estimaciones para planificar, no un acuerdo con tus acreedores.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Consiste en pagar el mínimo en todas las deudas y destinar todo el dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando se liquida, ese dinero pasa a la siguiente más cara. Es el método que menos intereses paga.
¿Qué es el método bola de nieve?
Consiste en pagar el mínimo en todas y destinar el extra a la deuda de menor saldo. Al liquidar deudas pequeñas pronto, se gana motivación. Suele costar algo más de intereses que la avalancha.
¿Qué método es mejor?
Matemáticamente, la avalancha. Pero el mejor método es el que consigas mantener. Si necesitas ver avances rápidos para no abandonar, la bola de nieve puede funcionar mejor.
¿Y si no llego a pagar los mínimos?
Contacta con tus acreedores antes de dejar de pagar. Muchas entidades ofrecen refinanciaciones o planes de pago. En algunos países existen servicios públicos o asociaciones que asesoran gratis a personas endeudadas.
Importante: el resultado es una estimación con fines informativos. Las condiciones reales (comisiones, seguros, impuestos o redondeos) dependen de cada entidad y de la legislación de tu país.