Qué es la amortización de un préstamo y cómo funciona
La palabra amortización aparece en todos los contratos de préstamo y, sin embargo, mucha gente firma sin saber exactamente qué significa. Entenderla no es un tecnicismo: explica por qué en los primeros años de una hipoteca apenas baja la deuda, por qué adelantar pagos ahorra tanto y por qué dos préstamos con la misma tasa pueden costar cantidades distintas.
En esta guía verás qué es la amortización, cómo se reparte cada cuota, cuáles son los sistemas más comunes y cómo usar esta información para pagar menos intereses.
Amortizar es devolver el capital
Cuando te prestan dinero, adquieres dos obligaciones: devolver el capital y pagar intereses por el tiempo que lo tienes. Cada cuota que pagas cubre ambas cosas:
- La parte de intereses es el precio por usar el dinero ese mes. No reduce tu deuda.
- La parte de amortización es la que realmente devuelve el préstamo y baja el saldo pendiente.
Amortizar, por tanto, es ir reduciendo la deuda con la parte de capital de cada cuota. Cuando el capital amortizado suma el total prestado, el préstamo queda saldado.
La tabla de amortización
La tabla de amortización (o cuadro de amortización) es el calendario completo del préstamo. Para cada cuota indica:
- El número de cuota o la fecha.
- La cuota que pagas.
- Los intereses de ese periodo.
- El capital amortizado en ese periodo.
- El saldo pendiente tras pagar la cuota.
El cálculo de cada fila sigue siempre la misma lógica:
Amortizaciónk = Cuotak − Interésk
Saldok = Saldok−1 − Amortizaciónk
donde i es la tasa de interés del periodo (mensual, si las cuotas son mensuales). Puedes generar la tabla completa de cualquier préstamo y descargarla en Excel con la calculadora de amortización.
El sistema francés: cuota fija
Es el más extendido en préstamos personales, de coche e hipotecas de tasa fija. Su característica es que la cuota es siempre la misma. Como los intereses se calculan sobre el saldo, que al principio es máximo, las primeras cuotas son casi todo intereses y las últimas casi todo capital.
100.000 al 10 % nominal a 10 años
La cuota mensual es de 1.321,51.
| Momento | Interés | Amortización | % de la cuota que amortiza |
|---|---|---|---|
| Mes 1 | 833,33 | 488,17 | 37 % |
| Mes 60 | 524,95 | 796,56 | 60 % |
| Mes 120 | 10,92 | 1.310,59 | 99 % |
Tras cinco años (la mitad del plazo) aún se deben unos 62.200, más del 60 % del capital. Muchas personas se sorprenden al ver su saldo pendiente a mitad de un préstamo: la explicación está en esta tabla.
Ventajas: cuota estable y fácil de presupuestar. Inconvenientes: se pagan más intereses que en el sistema alemán y la deuda baja despacio al principio.
El sistema alemán: amortización constante
En el sistema alemán se amortiza la misma cantidad de capital cada mes. Como los intereses bajan con el saldo, la cuota es decreciente: empieza alta y termina baja.
El mismo préstamo con sistema alemán
- Amortización fija: 100.000 ÷ 120 = 833,33 al mes.
- Primera cuota: 833,33 + 833,33 de intereses = 1.666,67.
- Última cuota: 833,33 + 6,94 = 840,28.
- Intereses totales: 50.416,67, frente a 58.580,88 del francés.
Ventajas: menos intereses totales y la deuda baja más rápido. Inconvenientes: las primeras cuotas son mucho más altas, lo que dificulta acceder al préstamo con ingresos ajustados.
Otros sistemas que puedes encontrar
- Sistema americano: durante el plazo solo se pagan intereses y el capital se devuelve entero al final. Es habitual en algunos productos de empresa o bonos.
- Cuota creciente: la cuota sube cada año un porcentaje fijo. Pensado para quien espera que sus ingresos crezcan; al principio se amortiza muy poco.
- Carencia: un periodo inicial en el que solo se pagan intereses (carencia parcial) o nada (carencia total, en la que los intereses se suman a la deuda).
Amortización anticipada: el mejor uso de un dinero extra
Amortizar anticipadamente es entregar dinero por encima de la cuota para reducir el capital pendiente. Como los intereses futuros se calculan sobre ese saldo, cada unidad que adelantas deja de generar intereses durante el resto del préstamo.
Al hacerlo, normalmente puedes elegir:
- Reducir el plazo: mantienes la cuota y terminas antes. Ahorra más intereses.
- Reducir la cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Alivia el presupuesto, pero ahorra menos.
Y un principio clave: cuanto antes amortices, más ahorras, porque al principio la mayor parte de la cuota son intereses. Calcula tu caso con la calculadora de pagos anticipados.
Antes de amortizar, revisa si tu contrato tiene una comisión por amortización anticipada y asegúrate de mantener un fondo de emergencia: no tiene sentido quedarte sin colchón para ahorrar intereses y tener que pedir otro préstamo más caro ante un imprevisto.
Amortización contable: otro significado
En contabilidad, la palabra amortización tiene otro sentido: es el reparto del coste de un bien (un coche, una máquina, un ordenador) a lo largo de su vida útil para reflejar su desgaste. No tiene relación directa con los préstamos, aunque comparte la idea de «repartir en el tiempo». Si encuentras la palabra en tu declaración de impuestos o en las cuentas de una empresa, probablemente se refiera a este significado.
Ideas clave
- Amortizar es devolver el capital; los intereses no reducen la deuda.
- En el sistema francés, la cuota es fija y al principio casi toda es interés.
- En el alemán, la amortización es fija, la cuota baja y se pagan menos intereses.
- Adelantar pagos al principio del préstamo es lo que más ahorra.
- Pide siempre la tabla de amortización antes de firmar y revísala con nuestras calculadoras.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa amortizar un préstamo?
Significa devolver el capital prestado poco a poco. Cada cuota incluye una parte de intereses y otra de amortización, que es la que reduce la deuda.
¿Qué es la amortización anticipada?
Es devolver parte o la totalidad del capital antes de lo previsto, mediante un pago extra. Reduce los intereses futuros porque baja el saldo sobre el que se calculan.
¿Qué sistema de amortización es mejor?
El alemán paga menos intereses en total, pero exige cuotas iniciales más altas. El francés tiene cuota fija y es más fácil de encajar en un presupuesto. Depende de tu capacidad de pago al inicio.
¿Dónde veo cuánto he amortizado de mi préstamo?
En la tabla de amortización que te entrega la entidad, o en tu extracto, en la línea de capital pendiente. También puedes generarla con nuestra calculadora de amortización.
Nota: esta guía es informativa y educativa. Los ejemplos usan cifras ilustrativas; las condiciones reales dependen de cada entidad y de la normativa de tu país.
