Qué calcula esta herramienta
Esta calculadora responde a la pregunta más habitual antes de firmar un crédito: ¿cuánto voy a pagar cada mes? A partir de tres datos (el importe que pides, la tasa de interés anual y el número de meses) obtiene la cuota fija mensual, el total que habrás pagado al terminar y la parte de ese total que corresponde a intereses.
El cálculo usa el sistema francés de amortización, el que aplican la gran mayoría de préstamos personales, de coche e hipotecas de tasa fija en América Latina y España. En este sistema pagas siempre la misma cuota, pero su composición cambia: al principio casi todo son intereses y al final casi todo es capital.
La fórmula de la cuota
El único paso delicado es obtener la tasa mensual (i) a partir de la tasa anual que te da el banco. Depende de su tipo:
- Tasa nominal anual (TIN en España, TNA en Argentina, tasa anual ordinaria en México, N.M.V. en Colombia): se divide entre 12. Un 14,5 % nominal equivale a 14,5 ÷ 12 = 1,2083 % mensual.
- Tasa efectiva anual (TAE, TEA o E.A.): se calcula la raíz duodécima. Un 14,5 % efectivo equivale a 1,1451/12 − 1 = 1,1347 % mensual.
Confundir una con otra es el error más frecuente al calcular cuotas a mano. Si quieres entender bien la diferencia, lee nuestra guía sobre tasa efectiva y tasa nominal.
Ejemplo resuelto
Préstamo de 20.000 a 4 años
Ana pide 20.000 para reformar su cocina. El banco le ofrece un 14,5 % nominal anual a 48 meses.
- Tasa mensual: 14,5 % ÷ 12 = 1,2083 %, es decir, i = 0,012083.
- Factor: 1 − 1,012083−48 = 1 − 0,5618 = 0,4382.
- Numerador: 20.000 × 0,012083 = 241,67.
- Cuota: 241,67 ÷ 0,4382 = 551,56 al mes.
- Total pagado: 551,56 × 48 = 26.474,83.
- Intereses: 26.474,83 − 20.000 = 6.474,83.
Ana pagará casi un tercio más de lo que recibió. Si alargara el plazo a 60 meses, la cuota bajaría a unos 470, pero los intereses subirían a más de 8.200.
Cómo usar la calculadora paso a paso
- Importe del préstamo: el dinero que recibes, sin sumar comisiones.
- Tasa de interés anual: cópiala de la oferta tal como aparece.
- Tipo de tasa: elige nominal o efectiva según el nombre que use tu banco.
- Plazo en meses: si te lo dan en años, multiplica por 12.
El resultado se actualiza mientras escribes. Debajo verás un gráfico con el capital y los intereses que pagas cada año y una tabla resumen. Si necesitas el detalle mes a mes, usa la calculadora de amortización, que además permite descargarlo en CSV.
Cuánta cuota puedes permitirte
Una referencia que usan muchas entidades es que la suma de tus cuotas de deuda no supere el 30–35 % de tus ingresos netos. Con un sueldo neto de 1.800, eso son unos 540–630 al mes para todas las deudas juntas, no solo para el préstamo nuevo. Es un límite orientativo: si tienes gastos fijos altos o personas a tu cargo, conviene quedarse por debajo. Puedes comprobar tu margen real con la calculadora de capacidad de ahorro.
Errores comunes al calcular la cuota
- Dividir una tasa efectiva entre 12. Da una cuota ligeramente mayor que la real; con tasas altas la diferencia se nota.
- Olvidar los seguros. Muchos préstamos añaden un seguro de vida o de desempleo a la cuota. Súmalo aparte o usa la calculadora de préstamo personal, que lo incluye.
- Comparar solo cuotas. Una cuota baja puede esconder un plazo largo y más intereses. Para elegir entre ofertas, mira el coste total o usa el comparador de préstamos.
- Ignorar la letra pequeña de la tasa. Comprueba si es fija o variable, y si hay un periodo inicial con condiciones distintas.
Qué incluye y qué no incluye el resultado
La cuota calculada incluye capital e intereses con tasa fija y pagos mensuales iguales. No incluye comisiones de apertura o estudio, seguros, impuestos sobre los intereses ni gastos de notaría o registro. Tampoco tiene en cuenta periodos de carencia ni cuotas irregulares. Para una visión completa del coste, pide a tu entidad la TAE o el costo anual total de la oferta y compáralo con el que estima nuestra calculadora de préstamo personal.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Con la fórmula del sistema francés, Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde P es el importe prestado, i la tasa mensual en decimal y n el número de cuotas. Por ejemplo, 20.000 al 14,5 % nominal anual durante 48 meses da una cuota de 551,56.
¿Qué tasa debo escribir, la nominal o la efectiva?
La que te dé tu entidad, indicando su tipo en el selector. Si la oferta dice TIN, TNA o tasa anual ordinaria, es nominal. Si dice TAE, TEA o E.A., es efectiva. La calculadora la convierte a tasa mensual de la forma correcta en cada caso.
¿Por qué mi banco me da una cuota algo distinta?
Normalmente porque suma seguros obligatorios, comisiones repartidas en las cuotas o impuestos, o porque redondea la tasa mensual. También influye si el primer periodo no dura exactamente un mes. Pide siempre el cuadro de amortización de la oferta.
¿Alargar el plazo me conviene?
Alargar el plazo baja la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses, porque debes dinero durante más tiempo. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura.
¿La calculadora sirve para hipotecas y préstamos de coche?
Sí, siempre que el préstamo tenga cuota fija y tasa fija. Para hipotecas con tasa variable el resultado solo es válido mientras la tasa no cambie.
Importante: el resultado es una estimación con fines informativos. Las condiciones reales (comisiones, seguros, impuestos o redondeos) dependen de cada entidad y de la legislación de tu país.