Qué es un pago anticipado
Un pago anticipado (o amortización anticipada) es dinero que entregas al banco por encima de la cuota para reducir tu deuda. Como los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, cada unidad que adelantas deja de generar intereses durante el resto del préstamo. Esta calculadora te dice cuánto ahorras y cómo cambia tu préstamo.
Puedes simular dos situaciones:
- Un pago único hoy, por ejemplo con una paga extra, una herencia o un bono.
- Un extra todos los meses, sumado a la cuota habitual.
Reducir plazo o reducir cuota
Tras un pago único, el banco suele preguntarte qué prefieres:
- Reducir plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes. Ahorra más intereses.
- Reducir cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Ahorra menos intereses pero alivia tu presupuesto.
Ejemplo resuelto
Adelantar 5.000 en una deuda de 50.000
Quedan 50.000 por pagar al 9 % nominal en 120 meses. La cuota es de 633,38 y los intereses pendientes suman 26.005,46.
- Reduciendo plazo: con el saldo en 45.000 y la misma cuota, el préstamo termina 18 meses antes. Los intereses bajan a unos 19.500: ahorras cerca de 6.500.
- Reduciendo cuota: la nueva cuota es de 570,04 durante los mismos 120 meses. Los intereses bajan a unos 23.400: ahorras unos 2.600.
Con los mismos 5.000, reducir plazo ahorra más del doble.
Cómo usar la calculadora
- Saldo pendiente hoy: lo que debes ahora. Lo encontrarás en tu extracto o en la tabla de amortización.
- Tasa y tipo de tasa: la de tu contrato.
- Plazo restante: las cuotas que te quedan.
- Pago anticipado: el importe que quieres adelantar.
- Frecuencia: una sola vez o cada mes.
- Qué reducir: plazo o cuota (solo para pagos únicos; los extras mensuales siempre reducen el plazo).
- Comisión: si tu contrato la tiene, en porcentaje del importe adelantado.
Antes de adelantar pagos, comprueba esto
- Fondo de emergencia. No te quedes sin colchón: si surge un imprevisto, tendrías que endeudarte de nuevo, probablemente a una tasa más alta.
- Otras deudas más caras. Si tienes una tarjeta de crédito al 30 % y un préstamo al 9 %, adelanta primero a la tarjeta. El planificador de deudas te ayuda a ordenar.
- Beneficios fiscales. En algunos países los intereses de la hipoteca son deducibles; adelantar puede reducir ese beneficio.
- Comisiones del contrato. Pregunta cuánto cobran y si hay un mínimo por cada pago.
Pagos pequeños, efecto grande
Un extra mensual modesto tiene un efecto sorprendente en préstamos largos. En el ejemplo anterior, adelantar solo 100 al mes acorta el préstamo en 2 años y ahorra casi 5.700 en intereses. La clave es la constancia: si automatizas la transferencia, ni lo notarás.
Limitaciones
El cálculo supone tasa fija y que el pago anticipado se aplica hoy, justo después de la cuota del mes. Los bancos pueden aplicar el pago en otra fecha o redondear la nueva cuota, lo que produce pequeñas diferencias.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor reducir el plazo o la cuota?
Reducir el plazo ahorra más intereses porque dejas de deber antes. Reducir la cuota ahorra menos, pero libera dinero cada mes. Si tu presupuesto está ajustado, reducir la cuota puede darte tranquilidad.
¿Cuándo conviene más adelantar pagos?
Cuanto antes, mejor, porque al principio del préstamo el saldo es mayor y genera más intereses. Adelantar en los últimos años apenas ahorra.
¿Me pueden cobrar por adelantar pagos?
Algunas entidades cobran una comisión por amortización anticipada. Depende del contrato y de la ley de cada país. Escríbela en la calculadora para ver el ahorro neto.
¿Adelantar pagos o ahorrar ese dinero?
Adelantar pagos te da una rentabilidad segura igual a la tasa del préstamo. Si la tasa es alta, suele ser una de las mejores inversiones posibles. Pero antes conviene tener un fondo de emergencia.
Importante: el resultado es una estimación con fines informativos. Las condiciones reales (comisiones, seguros, impuestos o redondeos) dependen de cada entidad y de la legislación de tu país.