Qué mide esta calculadora
Antes de fijarte una meta de ahorro o pedir un préstamo, necesitas saber cuánto dinero te queda libre de verdad cada mes. Esta calculadora resta a tus ingresos los gastos fijos, los variables y las cuotas de deudas, y a partir de ahí calcula cuatro indicadores:
- Capacidad de ahorro mensual.
- Tasa de ahorro, el porcentaje de tus ingresos que podrías ahorrar.
- Ratio de endeudamiento, el peso de tus deudas sobre tus ingresos.
- Margen para nuevas cuotas, hasta una referencia del 35 % de endeudamiento.
Además estima cuánto tardarías en reunir un fondo de emergencia de seis meses de gastos.
Las fórmulas
Tasa de ahorro = Capacidad ÷ Ingresos
Endeudamiento = Cuotas ÷ Ingresos
Margen para cuotas = Ingresos × 35 % − Cuotas actuales
Ejemplo resuelto
Ingresos de 2.200 al mes
Gastos fijos de 1.050, variables de 520 y cuotas de deudas de 230. Ya tiene 1.500 ahorrados.
- Gastos totales: 1.050 + 520 + 230 = 1.800.
- Capacidad de ahorro: 2.200 − 1.800 = 400 al mes.
- Tasa de ahorro: 400 ÷ 2.200 = 18,2 %.
- Endeudamiento: 230 ÷ 2.200 = 10,5 %.
- Margen para cuotas: 2.200 × 35 % − 230 = 540.
- Fondo de emergencia: 1.800 × 6 = 10.800. Le faltan 9.300, así que tardaría unos 2 años si ahorra los 400 cada mes.
Que el margen para cuotas sea de 540 no significa que deba usarlo: si contrata una cuota de 540, su capacidad de ahorro caería a cero.
Cómo interpretar los resultados
Tasa de ahorro
- Menos del 5 %: muy poco margen ante imprevistos. Revisa tu presupuesto mensual.
- Entre el 10 % y el 20 %: un nivel sano para la mayoría de hogares.
- Más del 20 %: te permite metas ambiciosas o adelantar deudas.
Endeudamiento
- Hasta el 30–35 %: zona que muchas entidades consideran asumible.
- Por encima del 40 %: las deudas absorben buena parte de tu sueldo y cualquier imprevisto se complica. Prioriza reducirlas con el planificador de deudas.
Gastos fijos y variables: cómo separarlos
- Fijos: se repiten cada mes con un importe parecido y son difíciles de cambiar a corto plazo: alquiler o hipoteca, servicios, seguros, colegio, transporte habitual.
- Variables: cambian de un mes a otro y dependen más de tus decisiones: supermercado, ocio, ropa, restaurantes.
Las cuotas de préstamos y tarjetas van aparte, para poder medir tu endeudamiento.
Qué hacer con tu capacidad de ahorro
- Completa el fondo de emergencia antes que nada.
- Liquida las deudas caras, como tarjetas de crédito o préstamos rápidos.
- Fija metas concretas y calcula su aporte con la calculadora de metas de ahorro.
- Antes de pedir un préstamo, calcula su cuota con la calculadora de cuotas y comprueba que tu capacidad de ahorro no queda en cero.
Limitaciones
El 35 % es una referencia orientativa: cada entidad y cada país aplican sus propios criterios. Si tus ingresos son variables, usa una media de los peores meses en lugar de la de los mejores.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la capacidad de ahorro?
Es el dinero que te queda cada mes después de pagar todos tus gastos y cuotas de deudas. Es el máximo que podrías ahorrar sin cambiar tus hábitos.
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
Es el porcentaje de tus ingresos netos que destinas a pagar deudas. Muchas entidades consideran prudente que no supere el 30–35 %.
¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia?
Una referencia habitual son entre tres y seis meses de gastos. Si tus ingresos son variables o trabajas por cuenta propia, es prudente acercarse a seis o más.
¿El margen para nuevas cuotas significa que me darán un préstamo?
No. Es una referencia orientativa. Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo, que incluyen tu historial crediticio, la estabilidad de tus ingresos y otras deudas.
Importante: el resultado es una estimación con fines informativos. Las condiciones reales (comisiones, seguros, impuestos o redondeos) dependen de cada entidad y de la legislación de tu país.