Cómo organizar varias deudas y salir de ellas
Tener varias deudas a la vez (una tarjeta, un préstamo personal, una compra a plazos) produce una sensación de estar siempre pagando sin avanzar. La buena noticia es que con un plan ordenado se sale antes de lo que parece. Esta guía te da ese plan, paso a paso, con un ejemplo calculado.
Paso 1: haz el inventario de tus deudas
Anota cada deuda en una tabla con cuatro datos:
| Deuda | Saldo pendiente | Tasa anual | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 3.000 | 30 % | 90 |
| Préstamo personal | 5.000 | 14 % | 170 |
| Compra a plazos en tienda | 600 | 22 % | 40 |
| Total | 8.600 | 300 |
Encontrarás estos datos en tus extractos o en la web de cada entidad. Si no aparece la tasa, pregúntala: es imprescindible para decidir el orden de pago.
Paso 2: decide cuánto puedes destinar cada mes
Revisa tu presupuesto y fija una cantidad total para deudas, mayor que la suma de los mínimos. Cada unidad por encima del mínimo acelera el plan. Usa la calculadora de capacidad de ahorro para conocer tu margen real.
En el ejemplo, la persona puede destinar 450 al mes: los 300 de mínimos más 150 extra.
Paso 3: elige un método
Ambos métodos tienen la misma base: pagar el mínimo en todas las deudas y concentrar el dinero extra en una sola. Cuando esa deuda se liquida, su pago se suma al extra para la siguiente. Esa bola que crece es lo que acelera el final.
Método avalancha: primero la más cara
El extra va a la deuda con mayor tasa de interés. Matemáticamente es el que menos intereses paga.
Método bola de nieve: primero la más pequeña
El extra va a la deuda con menor saldo. Liquidas deudas antes, lo que da motivación para seguir.
El ejemplo, con 450 al mes
- Avalancha: orden tarjeta → compra a plazos → préstamo. Sin deudas en 23 meses, con 1.651,11 de intereses.
- Bola de nieve: orden compra a plazos → tarjeta → préstamo. Sin deudas en 23 meses, con 1.690,88 de intereses.
- Diferencia: 39,77 a favor de la avalancha. Con la bola de nieve, la compra a plazos queda liquidada en el mes 4 en lugar del mes 16.
Aquí la diferencia es pequeña porque la deuda más pequeña también tiene una tasa alta. Cuanto más distintas son las tasas y los saldos, mayor es la ventaja de la avalancha.
Simula tus propias deudas con el planificador de deudas, que calcula ambos métodos y el mes en que terminas cada una.
¿Cuál elegir?
- Si te motivan los números y eres constante, avalancha.
- Si necesitas ver progresos pronto para no abandonar, bola de nieve.
- Un híbrido también vale: liquida primero una deuda muy pequeña para ganar impulso y después sigue con la más cara.
El mejor método es el que vas a mantener hasta el final.
Paso 4: ¿tiene sentido consolidar?
Consolidar es pedir un préstamo nuevo para pagar todas las deudas y quedarte con una sola cuota. Puede ayudar, pero no siempre:
Conviene si:
- La tasa del préstamo nuevo es claramente menor que la media de tus deudas.
- El plazo no es mucho más largo que el de tu plan actual.
- Las comisiones de apertura no se comen el ahorro.
No conviene si:
- Solo baja la cuota porque alarga el plazo; pagarás más en total.
- Vas a seguir usando las tarjetas que acabas de liquidar.
Compara el coste total de consolidar con el de tu plan actual. Puedes calcular el préstamo nuevo con el comparador de préstamos y tu plan actual con el planificador.
Por qué pagar solo el mínimo sale tan caro
Para ver el efecto del dinero extra, mira solo la tarjeta del ejemplo: 3.000 al 30 % anual (un 2,5 % al mes).
- Pagando solo el mínimo de 90 al mes: tardarías 73 meses, más de seis años, y pagarías unos 3.531 de intereses, más de lo que debías al principio.
- Pagando 150 al mes: terminas en 29 meses con unos 1.211 de intereses.
Sesenta más al mes ahorran más de 2.300 y casi cuatro años de deuda. El pago mínimo está pensado para que la deuda dure; el plan de pagos, para que termine.
Paso 5: corta la entrada de deuda nueva
Ningún plan funciona si siguen entrando deudas por otro lado:
- Guarda las tarjetas de crédito o reduce su límite.
- Desactiva el pago aplazado en tiendas online.
- Reúne un pequeño fondo de emergencia, aunque sea de un mes de gastos, para no recurrir a la tarjeta ante un imprevisto. Más detalles en fondo de emergencia.
Paso 6: sigue el plan y celebra los hitos
- Automatiza los pagos para no olvidar ninguno y evitar recargos.
- Revisa el plan cada mes y actualiza los saldos.
- Cuando liquides una deuda, no gastes su cuota: súmala al pago de la siguiente.
- Celebra cada deuda saldada con algo pequeño que no implique endeudarte.
Si la situación te supera
Si no llegas a pagar los mínimos o las deudas crecen pese a tus esfuerzos, no esperes:
- Habla con tus acreedores antes de dejar de pagar. Pide refinanciación, reducción de cuota o un periodo de carencia.
- Busca orientación gratuita. En muchos países hay servicios públicos de defensa del consumidor financiero o asociaciones que asesoran sin coste.
- Desconfía de las ofertas de «borrar tus deudas» a cambio de un pago por adelantado.
Ideas clave
- Haz un inventario con saldo, tasa y mínimo de cada deuda.
- Destina cada mes una cantidad fija mayor que la suma de mínimos.
- Concentra el extra en una deuda: la más cara (avalancha) o la más pequeña (bola de nieve).
- Consolida solo si el coste total baja.
- Corta la entrada de deuda nueva y crea un pequeño colchón.
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda debo pagar primero?
Pagando siempre el mínimo de todas, destina el dinero extra a la de tasa más alta (método avalancha, el que menos intereses paga) o a la de saldo más pequeño (bola de nieve, el que da victorias más rápidas).
¿Conviene juntar todas las deudas en un solo préstamo?
Solo si el nuevo préstamo tiene un coste total menor que la suma de las deudas actuales. Un plazo más largo puede bajar la cuota pero encarecer el total.
¿Qué pasa si no puedo pagar ni los mínimos?
Habla con tus acreedores antes de dejar de pagar. Muchas entidades ofrecen refinanciaciones, periodos de carencia o planes de pago, y en varios países existen servicios gratuitos de orientación para personas endeudadas.
¿Debo ahorrar mientras pago deudas?
Conviene tener al menos un pequeño colchón de emergencia, para no volver a endeudarte ante el primer imprevisto. Después, prioriza las deudas caras.
Nota: esta guía es informativa y educativa. Los ejemplos usan cifras ilustrativas; las condiciones reales dependen de cada entidad y de la normativa de tu país.
